书名：穷人的诚信
　　作者：阿西夫·道拉 迪帕尔迪帕尔·巴鲁阿
　　出版社：中信出版社 

　　有恒产者有恒心。对于正在财富积累的康庄大道上奋勇前行、即将步入“物权”时代的中国人来说，两千多年前的孟老夫子的这句古话早已耳熟能详。是啊，对私有财产的肯定和保护，到了市场经济已经深入人心的时代，会变得如此迫切却又合乎自然。

　　然而，法律可以确立恒产的权利，却不能凭空创造财富。对于许多发展中国家而言，特别是对很多人力资本和实物资本都极度缺乏的人而言，他们能被期望和信任吗？他们是否也有改变命运的机会和可供书写的未来？

　　资源的匮乏不但是穷人自身的困境，也在时刻敲打整个社会的神经。回顾刚刚过去的20世纪的历史，最惨重的经济危机和世界大战顺序爆发，贫富差距悬殊的拉美国家长期停滞，非洲大陆总在蔓延的饥荒，巴黎郊外令人惊诧的骚乱……现代人类早就可以登陆其他星球，可以建造跨海大桥，可以轻而易举地战胜曾经的天敌，为何却迟迟无法消除自己同类的贫困？

　　大名鼎鼎的世界银行把消除贫困视为自己的头号使命，并和许多国际组织和政府一起已经为此奋斗了数十载。但就在它们频频遇挫之际，在那个经常被洪水、风暴和疾病肆虐的贫穷而拥挤的孟加拉国，却诞生了一个奇迹。尤努斯教授走出了象牙塔，他的乡村银行（格莱珉的原意）带给了穷人另外的出路。

　　这条出路来自穷人也值得信任，没有恒产的人也可以拥有守业的恒心。自2006年摘取诺贝尔和平奖后，格莱珉银行便笼罩在一层神圣的光环中。不过通过《穷人的诚信》，尤努斯教授的两位学生和他在银行管理上的臂膀，却想把背后的故事介绍给公众，让更多的人明了这个虽然简单却行之不易的逻辑。

　　今天的格莱珉银行已经和创办之初大不相同，借用流行的说法，可以用第二代格莱珉银行、甚至格莱珉2.0版本来描述他们的现况。作者非常欣赏传奇总裁郭士纳，因为他们的企业与IBM一样，也是在危机中得到了重生。1998年，孟加拉国遭遇了史无前例的大洪水，格莱珉银行的坏账迅速增加，甚至和很多借款人完全失去联系。在尤努斯的支持下，他的得意门生、当年的分行行长和如今的副总裁——也是《穷人的诚信》的作者——狄波尔·贝鲁阿开始了大胆的试验。他们坚决不对借款人提起诉讼，而是尽一切可能帮助他们克服现实困难，重新安排借款合同。

　　穷人的苦难绝大多数并非他们自身的过错，出身的贵贱不能也不应该限定一个人的梦想和才华。他们中间不乏充满企业家精神和创新技能的人，在良好的融资和法律环境下，他们也会愿意投资、冒险、承受失败和争取成功。相信穷人的尤努斯和格莱珉银行没有失望，在漫长的重建过程中，与银行失散多年、甚至已经搬离原来村庄的人们回来了，重新和银行续约，归还拖欠的债务。时至今日，格莱珉银行每月还会收到很多早已被注销的债务的还款，有些甚至来自遥远的海外。作者由此断言，穷人珍视自己的诚信，这已经成为被充分证明的事实。

　　不过，为穷人服务不是请客吃饭。《穷人的诚信》详细描述了格莱珉银行的草根经营和奋斗精神。在炎热潮湿的恒河三角洲，他们住在没有空调的办公室，每天要骑着自行车穿梭于小镇乡村，逐一和借款人谈心。银行的服务没有教条，开放的储蓄存款、灵活的贷款产品、分行自负盈亏、利率由市场决定。除此之外，保险、养老、教育贷款……这些新业务的开发全都来自最基层的实际需要。

　　不断创新的格莱珉银行的实践表明，穷人的诚信和恒心并不只是动情的宣传，更可以生根、开花和持续发展。穷人的翻身不是靠救世主，而是他们自己的智慧和努力。尤努斯教授的成功，与其说是凭空给穷人输送了资源，不如说是帮他们解放了制度的束缚，为他们打开了金融市场的大门。从这个意义上说，格莱珉银行和它的数百万借款人一道，为金融业的产品创新和监管创新提出了特别的课题。长期为农村信用和小额信贷问题所困的中国人，或许能从邻家的故事中看到某些有益的启发。

　　恒产只是为了让恒心持续下去的一种制度安排，无产者未必没有恒心。只要有良好的制度设计和开放的市场创新，穷人的诚信也可以酝酿瑰丽的未来。(陆璀/中证网)